在当今社会，各种重大疾病都令人恐惧。即使很多人担心患上严重疾病，也不是每个人都会购买商业保险。主要目的是价格太高，在概率不确定的情况下运气更多。因此，互联网互助保险模式已经悄然出现，如互助和轻松融资，其他平台已经推出了类似的互助保险产品。

10月16日，Ant Insurance和Shinmei联手推出新产品——对蚂蚁成员的相互保护。根据“相互保护”内容，用户有权获得包括恶性肿瘤在内的100种严重疾病，并且当其他人生病时用户参与成本分摊，并且可以在单一疾病中接受一次安全性。

自推出以来，“共同安全”已经吸引了数千万人，而且数量仍在增加。能够拥有如此高的市场参与度，“超低门槛”至关重要，低投入，高回报的口号起到了很好的效果，再加上支付宝的品牌效应，也受到了欢迎。从某种意义上说，原本平静的市场格局完全被打破了。

相互保险横空出世，叫板传统保险行业

如今，互联网保险业的竞争日趋激烈。根据相关数据，这家互联网巨头拥有10多家保险公司或中介许可证，其中包括百度，阿里，腾讯和京东等互联网巨头。以BATJ为主导的互联网公司可以利用其积累的流量优势和客户资源快速抢占市场并创造新的利润增长点。然而，互助保险的出现使得其他利基公司能够在巨人之外发现保险业。巨大的价值。

相互保险在中国尚未长期发展，但其在短时间内受到消费者青睐的原因与其进入率低的原因密切相关。对于普通大众来说，传统保险的准入门槛通常很高。每年投入数千美元，年龄越大，年费越高，加上传统的保险机制。长期投资很难在短时间内看到结果，因此大多数用户都不愿意接受保险。

随着互助保险的出现，传统保险的痛点得到了很好的解决。表达共同保险的最直观方式是相互保险的条件非常低。甚至可以说它是零门槛。在类似于众筹的方式中，每个分配只需要几元或几元，再加上自由。原因很高，用户可以随时退出，不需要与保险公司签订多年合同，而且这些互保的优势完全符合消费者的需求，这是造成消费者需求的主要原因。迅速崛起。

从模式的角度来看，互助保险和网络互助基本相同。他们使用“为每个人加热模式，每个人为我”为用户提供健康保护服务。根据第三方统计服务平台，目前主流的网络互助平台包括水滴互助，互助互助，互助互助。作为一项仅有两年历史的新事物，该行业在快速发展的同时取得了良好的效果。

严格来说，网络互助既不是保险公司的产品，也不是公益项目。用户建立风险交换合同，形成资金池，实现相互保护。然而，网络互助已经被批评了很长时间，负面新闻并不少见，资金率受到质疑。例如，水滴的互助是对“公约”的私人修改。 2016年11月，中国保险监督管理委员会对其进行了采访，并积极推动监督意见。

相比之下，互助保险具有较低的商业性质，并具有强烈​​的公共利益。它不仅让用户感觉到他们提供了爱，而且还获得了平台上其他用户的喜爱和保护。

“相互保”亮相，网络互助保险的下一个发展方向

近年来，随着网络互助发展规模的不断扩大和规范化，数百个互助平台经历了大规模的重新洗牌。如今，仍有十几家公司寻求行业均衡发展，以及互助保险公司。出现时，必然会让用户直接帮助目标网络。

值得一提的是，这次，公司与蚂蚁保险的合作是2017年批准的三家互助保险公司之一，落后于蚂蚁金融和天虹基金等巨头，无论是产品运营还是风险。在预防方面，以两者为大背景，“共同安全”有良好的基础支持，被保险方更加安全稳定。

根据阿里巴巴集团在财务报告中披露的数据，支付宝的活跃用户已达到8.7亿。随着平台的巨大流量，“相互安全”可以在短时间内迅速引爆市场。另一方面，“相互安全”的用户可以有效地控制每种情况下的成本的具体趋势，这在其他平台上是不可用的。

虽然有些人在网络互助平台上提出了区块链技术解决方案，通过分布式会计解决财务透明问题，但这实际上是平台推广的概念之一，但距离这个阶段还很遥远。此外，网络互助非常注重流量，因此加入它的用户将不可避免地拥有运气，他们只想利用廉价的思维，平台难以维持。

因此，从长远来看，国内网络互助的最大出路可能是走互保路径。因此，随着支付宝的加入，早期加入网络互助的小平台逐渐陷入瘫痪状态。

事实上，在2016年，腾讯已经出现在水滴的天使名单上，并在2017年的A轮融资中投入了1.6亿元。增加巨头无疑是一个积极的信号，证明了未来该行业是可开发的，但对于其他平台，如何在腾讯和阿里之间的竞争中生存是下一个需要考虑的问题。

新模式与传统保险相辅相成，给行业敲响警钟

进入“共同安全”界面可以看出，目前有超过10万人投保，这么大规模已经远远超过了3.3万人的中下限，而“相互安全”就是“收到”的声誉，如“良知”，甚至被认为有颠覆保险业的倾向。

首先，“相互保护”的保费非常有限，即使最高只有300,000。根据太平洋保险官方网站的数据，重大疾病的平均治疗费用一般在10万元以上，更严重的是超过30万，所以这将导致两种情况：第一，“相互保护”金额是可能不够;在第二种情况下，治疗后有剩余部分。

此外，如果比较现有的保险产品，“相互保护”的保费金额是有限的，并将根据年龄水平波动。在正常情况下，人们的身体会在40岁以后开始下降，根据“相互保护”规则，用户可以在39岁之前达到30万，在59岁之前，保费下降到10万，之后就会被迫退出

然而，在这个时候，人们已经错过了购买商业保险的黄金时代。如果您想购买传统保险，您不仅会面临高保险政策，甚至可能会被直接拒绝。

因此，新模式的出现不能说颠覆传统模式。从宏观角度看，互助保险制度与传统保险公司相辅相成。无可否认，目前有很多用户，但当索赔逐渐开始发生时，很多人都会退出。

与此同时，需要面对的是，“共同安全”的出现将对整个保险业的未来发展方向产生巨大影响。一方面，它可以提高公众对保险产品的关注度和认识度，另一方面也对传统保险公司起到了警示作用。

在新模式下，如果你不能根据用户的需求创新产品并发现新的增长点，那么在日益激烈的竞争环境中，自我约束的结果是很难找到合适的生存路径。至于互助，“rdquo;它是否能成为行业的新突破，值得它

期待。

作者：沙水，互联网观察员，178游戏工作室（http://www.ar178.cn/）专栏交流可加微信：shashui007